Dette innlegget er reklame
Tilgang til finansiering og kapital er nødvendig mange ganger i livet, i forbindelse med for eksempel boligkjøp, bilkjøp, utdanning eller forbigående behov for litt ekstra penger. I den forbindelse finnes det mange forskjellige låneprodukter å velge mellom, fra boliglån til smålån. De forskjellige lånetypene er tilpasset ulike behov, hvilken rolle spiller smålån i denne miksen?
Usikrede lån med begrensede lånebeløp og nedbetalingstider
Mange nordmenn har et boliglån med sikkerhet i egen bolig. Det norske boligmarkedet bygger på at mange nordmenn eier sin egen bolig, samtidig som boligprisene er høye. Det betyr at boliglån er mer eller mindre obligatorisk. Boliglån har lang nedbetalingstid og sikkerhet i fast eiendom.
Forbrukslån og smålån har helt andre formål, lånebeløp og nedbetalingstider:
- Et forbrukslån eller smålån kan benyttes fritt, da det ikke har pant eller sikkerhet i for eksempel en bolig, bil eller annet objekt. Det er likevel viktig å ha et forhold til at det som finansieres skal ha en verdi, gjerne som varer minst like lenge som nedbetalingstiden.
- Lånebeløpet er som regel også lavere. Det er ikke rart, med tanke på at lånet ikke har pant i fast eiendom. Et boliglån kan være på mange millioner, tilsvarende verdien til boligen som lånet har finansiert.
- Nedbetalingstiden til et smålån er også begrenset. Igjen henger det sammen med at lånet ikke er knyttet til et panteobjekt med gitt levetid. Det betyr at nye forbrukslån og smålån har en nedbetalingstid som kan være opptil maks 5 år.
Smålån har altså mange egenskaper som skiller de fra for eksempel boliglån.
Kostnader knyttet til smålån og kreditter
Smålån, forbrukslån og kreditter har som regel et betydelig høyere rentenivå enn boliglån. Det er naturlig med tanke på at lånet er usikret, noe som betyr at långiver tar en høyere risiko når lånet ikke er sikret med pant i fast eiendom.
Samtidig er det viktig å se på hvordan kostnadsbildet fremstår i forhold til nedbetalingstid og lånebeløp. Hvis et smålån for eksempel betales ned over bare en håndfull måneder, vil den nominelle renten ikke nødvendigvis være den viktigste faktoren. Eventuelle etableringsgebyrer vil utgjøre en viktigere del av den totale kostanden for kreditten.
Prioritering av nedbetaling og tilbakebetaling
Den effektive renten, det vil si rentekostnaden inkludert gebyrer og andre omkostninger, vil som regel være et fornuftig tall å prioritere nedbetaling etter. Det betyr at det i praktisk talt alle tilfeller er smart å prioritere nedbetaling av rentebærende kredittkortgjeld, eventuelle smålån med høy rente og kreditter med høye omkostninger og gebyrer.
Billån bør nedbetales i takt med at synkende restverdi. Følg nøye med på billån med lang nedbetalingstid – det kan være greit å betale ekstra på lånet.
Boliglånet bør nedbetales jevnt og trutt, samtidig som denne gjelden har sikkerhet i fast eiendom som historisk ikke har tapt seg i verdi over tid. Avslutningsvis anbefales det å la eventuelt studielån være den siste kreditten du tilbakebetaler – da betingelsene er særs gunstige.
Renteeksempel: Nominell rente fra 8,99% til 21,95%. Effektiv rente fra 7,4% til 24,4%. Effektiv rente 13,2%, 150.000 o/10 år, kostnad: 112.573, Totalt: 262.573.
